Il existe plusieurs types de crédit. Le tout est de souscrire celui qui correspond à votre besoin et à votre usage. Voici les principaux pour que vous vous y retrouviez facilement.
Le crédit à la consommation
-Le crédit classique :
Les formes les plus courantes de ce type de crédit sont : le crédit affecté ou le crédit personnel. Le crédit affecté est celui qui est destiné à l’achat d’un bien clairement identifié comme une voiture. Si le principe est toujours le même, ce type de crédit est attribué sur présentation d’une facture et il est très rapide. Il permet ainsi d’effectuer un achat indispensable pour lequel l’emprunteur n’a pas les liquidités nécessaires. Le crédit personnel ne nécessite pas de justification quant à son utilisation. L’emprunteur est libre de l’utiliser comme il le désire. Le taux varie en fonction des établissements et il peut être négocié avec son banquier. La durée du crédit dépend surtout des facultés de remboursement du client. Cependant, celle-ci doit être équivalente au plus à la durée de vie de l’objet acheté dans le cas d’un crédit affecté.
-Le crédit revolving :
Il est aussi appelé crédit renouvelable. Il consiste pour l’établissement financier à mettre à la disposition de son client une réserve d’argent qui pourra être utilisée en cas de besoin. Si l’emprunteur ne l’utilise pas, il ne donnera lieu à aucun prélèvement. Dans le cas contraire, des mensualités seront versées jusqu’au remboursement complet de la somme sortie de la réserve. À chaque remboursement, la réserve se renouvelle partiellement. L’utilisation de la somme se fait soit sur demande de déblocage, soit par le biais d’une carte de crédit rattachée. Il est possible aussi de faire un virement directement sur compte-chèques et même dans le sens contraire pour alléger sa dette. C’est un crédit qui offre beaucoup de liberté, mais dont le taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour les crédits classiques.
Le Crédit immobilier
- Le crédit classique :
L’achat d’un bien immobilier peut rarement être effectué sans faire appel à un crédit. L’organisme de crédit permet de financer cette acquisition en partie ou en totalité. Il peut financer une résidence principale, secondaire ou un bien locatif. Il concerne l’achat d’un bien ou la construction. Plusieurs critères sont à prendre en compte : le taux d’intérêt, l’assurance, les garanties, les frais de dossier, les mensualités et la durée de l’emprunt qui dépend principalement de deux critères : le montant global nécessaire ainsi que la capacité de remboursement. Le taux d’intérêt a des répercussions sur le montant des mensualités, mais il peut être négocié avec sa banque. Il prend différentes formes : le taux fixe ou le taux variable. C’est un prêt qui est très bien encadré par la loi.
- Le prêt relais
Il permet d’acheter un bien immobilier même si le sien n’est pas encore vendu. C’est-à-dire qu’il sert à financer l’achat du nouveau bien en attendant la revente de l’ancien. Il existe deux types de prêt relais : le prêt jumelé avec un autre qui tient compte de la différence entre le prix d’achat et le prix de vente et le prêt dit sec, qui est valable pour les transactions dont la valeur d’achat est inférieure au prix de vente. C’est un produit peu proposé, car il coûte cher aux banques. Le montant de ce prêt est accordé pour une durée d’un ou deux ans et se situe généralement entre 60 à 80% de la valeur du bien à vendre. Le prêt relais est généralement couteux pour l’emprunteur en raison d’un taux d’intérêt assez élevé. Le bien doit être vendu dans le délai du prêt relais. La somme affectée au prêt relais sera remboursée par anticipation au moment de la vente sans donner lieu à des pénalités. Dans certaines conditions, il est possible aux salariés de prétendre à un prêt relais à 1%.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une mécanique courante qui peut s’avérer très utile dans certaines situations.
- Pourquoi racheter son crédit ?
Cette solution est envisageable en cas de situation de surendettement. Elle permet en effet de renégocier ses différents crédits afin d’avoir des mensualités plus accessibles. Il peut aussi être utile en cas de baisse palpable des taux d’intérêt. Dans ce cas, il est nécessaire de rembourser le prêt contracté pour obtenir un nouveau prêt à un taux plus bas qui aura pour effet de faire baisser les mensualités et la somme totale à rembourser. Les économies peuvent parfois être importantes. Cette opération concerne généralement les prêts de longue durée et dans le cas où le capital restant à rembourser est assez conséquent.
- Les modalités de rachat
Elles varient en fonction de la nature des prêts. Pour un prêt immobilier contracté à un taux élevé quelques années auparavant, il est intéressant de faire racheter ce crédit. Avec une différence d’un ou deux points sur le taux, l’opération s’avère rentable et génère de réelles économies. Dans le premier tiers des remboursements, un point est intéressant, dans le deuxième tiers la différence sera de deux points. Il faut tenir compte des frais inhérents à ce rachat. Le plus simple est de faire des simulations sur Internet pour connaitre le montant des économies réalisables. Le rachat donne lieu à une indemnité limitée à 3% du capital restant à rembourser. Les frais de dossier, d’assurance et de levée de l’hypothèque éventuelle viennent s’ajouter. Dans le cadre d’un regroupement de crédit, l’établissement se charge de racheter les crédits et de proposer un rééchelonnement avec des mensualités globales moins élevées afin de donner du souffle à l’emprunteur.
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